🏡 はじめに
「家を建てるなら、早い方がいい！」と耳にしたことはありませんか？
この言葉は、単なる営業トークではなく、実際に数字で見ても「早めに建てるメリット」は存在します。
一方で、「まだ早いのでは？」「貯金がもう少し貯まってから…」と先延ばしにする方も少なくありません。
しかし、家づくりを後回しにしたことで 数百万円単位の損失 を被ってしまうケースもあります。
この記事では、家を建てる条件が整っているかを確認する「10のチェックリスト」と、実際に 建てる時期が遅れるとどんな代償があるのか を数字でわかりやすく解説します。
🏡 あなたの「建てる条件」は整っていますか？
まずは、以下の10項目にいくつ当てはまるかをチェックしてみましょう。
❶安定した収入がある
❷住宅ローン審査に通る見込みがある
❸頭金や諸費用を準備できている
❹毎月の返済が無理のない範囲に収まる
❺希望のエリアで土地の見通しがある
❻家族の将来設計をイメージできている
❼通勤・通学・買い物の利便性に納得できる
❽家族全員の気持ちが一致している
❾今の暮らしに不満や限界を感じている
❿新しい暮らしを楽しみにしている
この中で 7項目以上が当てはまれば、建てる条件は十分整っている と考えて良いでしょう。
逆に、まだ整っていないと感じた場合は「どこをクリアすれば家づくりに踏み出せるのか」を整理してみてください。
🏡 早く建てると得をする３つの理由
1. 金利上昇リスクで総支払額が増える
住宅ローンは35年という長期にわたります。たとえ小さな金利上昇でも、数十万円規模の影響があります。
例として、2025年8月時点のフラット35金利は1.87％。前月からわずか0.3％上がっただけです。
4,000万円を35年ローンで借りた場合――
金利0.3％上昇 → 毎月＋700円、総額＋25万円
金利0.5％上昇 → 毎月＋1,100円、総額＋42万円
金利1.0％上昇 → 毎月＋2,100円、総額＋85万円
「わずか数千円」と思うかもしれませんが、積み重なると大きな負担です。
特に今後は物価上昇に伴って金利が上がる可能性が高く、先延ばしはリスクとなります。
2. 賃貸は一生払い続けても資産にならない
「今は賃貸で十分」と思っていても、家賃を払い続ける限り、それは ずっと消えていくお金 です。
もし家を建てる時期を5年遅らせた場合――
家賃9万円なら 総額540万円 の負担
さらに、30歳から81歳（男性平均寿命）までの51年間で支払う家賃は 総額5,508万円。
これは、3,548万円の住宅ローンを組んだのと同じ金額です。
家賃は「住む権利」への対価にすぎません。
新築住宅を購入すれば、同じ支出でも「資産」として手元に残ります。
3. 60歳時点のローン残高が重くなる
年金をもらい始めるのは65歳以降。60歳時点は収入が下がるタイミングでもあります。
その時にローン残高が多いと、家計は一気に苦しくなります。
例えば、30歳で4,000万円を借りた場合――
建てる時期を5年遅らせると、60歳時点の残債は629万円も多い 計算になります。
つまり、「早めに建てる＝老後の安心」にも直結するのです。
🏡 さらに考えるべきポイント
建築費・資材費の上昇
建築コストは年々上がっています。遅らせれば遅らせるほど、同じ家を建てるのに余計な費用がかかる可能性があります。
土地の競争
条件の良い土地は、他の人が先に購入してしまいます。選択肢が減る前に動くことも大切です。
ライフプランへの影響
子どもの入学や転勤のタイミングなど、暮らしの節目に合わせて家を建てることで、生活の質が大きく変わります。
🏡 まとめ：家づくりは「知って動いた人」から有利に
ここまで見てきたように、家を建てるタイミングを遅らせると――
金利上昇で数十万円の負担増
賃貸生活で数千万円の支出
老後のローン残高が重くなる
これらが重なり、将来の安心に大きな影響を与えます。
だからこそ、「まだ早い」と思っている方も、まずは現状を確認することが大切です。
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